1、构建失地农民社会保险与商业保险相结合保障体系 常伟 保险职业学院 摘 要： 对于构建社会主义和谐社会而言, 健全失地农民的社会保险体系尤为重要, 在社会保险体系中, 商业保险作为一项有效补充, 大大扩展了社会保障。在构建失地农民社会保险体系中, 发挥商业保险的作用意义重大。基于此, 本文浅谈了失地农民社会保险与商业保险相结合的保障体系构建的重要性, 这对于更好地完善我国社会保险体系意义重大。关键词： 商业保险; 社会保障体系; 失地农民; 收稿日期：2017-09-25基金：2015 年湖南省教育厅科学研究项目“湖南失地农民商业保险补充研究” (编号:No.15C0002) 阶段性成果Rece
2、ived： 2017-09-25在城市化与工业化快速发展下, 很多农民都离开了自身的住所, 这样也就失去了自身的土地。农民一旦失去了土地, 就丧失了基本的社会保障, 会在一定程度上影响社会健康发展。为了能够保障我国农民的基本生活, 在征用土地后, 让他们能够享有生存权的前提下, 可以实现更好的发展权, 从而达到稳定社会发展以及提高农民生活质量的目的。因此, 本文首先分析了在失地农民社会保障中商业保险的作用, 然后提出了社会保险与商业保险相融合以完善失地农民社保体系的策略, 以期切实保障我国失地农民的日常生活。1 在失地农民社会保障中商业保险发挥的效用在我国, 政府部门在对失地农民社会保障解决过
3、程中, 往往存在很多问题, 执行程序缺乏弹性, 而商业保险由于其自身优势, 在失地农民社会保障中能够全面发挥作用。1.1 有助于提供给失地农民针对性的保险方案当前失地农民社会保障制度, 由于覆盖面有限、保障水平较低等问题, 在失地农民生活所需保障上并不能很好地发挥作用。而商业保险由有很多种形式的产品类型, 可以为那些并未加入到社会保险范围的失地农民提供相对应的保险方案, 进而在最大程度上满足广大失地农民朋友的生活基本需求, 为失地农民提供各个层次的生活保障。同时, 商业保险还能够为失去土地的农民提供医疗保障、养老保障等需求, 进而大大强化失地农民的实际保障水平。1.2 提供高品质服务以及产品与
4、社会保险对比而言, 商业保险具备如下几点优势:一是, 商业保险其竞争力较高, 对商业保险机构运作以及服务质量有着新的要求, 可以使广大失地农民在理赔过程、咨询过程享受更高的待遇。二是, 商业保险由于具备严密的精算设计、专业化的研发技术的服务理念, 可以对风险费率合理厘定, 对资金方向合理分配。尤其是在分配管理长期负债资产中, 发挥着尤为独特的优势, 既能够为保障失地农民资金得到更高的回报效率, 也能够保值增值资产。三是, 商业保险能够为农民提供更高的生活保障。失地农民到城市打工, 因为转变了生活方式, 其生活风险就会加强, 而商业保险可以提供全方位的保障, 切实保障失地农民在城市中的正常生活。
5、2 社会保险与商业保险相融合健全失地农民社保体系的具体方法尽管商业保险发挥着巨大作用, 但是在我国普遍存在着很多方面的问题, 如:资金来源渠道单一、覆盖范围小等, 同时商业保险没有与社会保险划分界限, 这样也大大影响了商业保险的实际发展, 结合实际情况来讲, 解决好我国商业保险中的问题刻不容缓。2.1 构建全国范围内的商业保险制度我国各大区域都出现了经济发展不平衡现状, 总体上呈现出东、中、西三级阶段形式。很多学者都提出, 鉴于当前我国社会保障覆盖面不广, 各地区缴费保障形式不一, 当前又很难推行全国统筹形式的社会养老、失业保险、医疗保险, 建议在考虑社会经济前提下, 与相近区域中的社会保险统
6、筹联手进行商业保险服务。这样在经济转轨中, 劳动力资源流动性较大的地区, 就会出现岗位迅速变迁情况, 在构建跨区域社会保险机制中, 推行各地区保护保障联网模式, 失地农民就无需要在固定地点进行投保才能获得保险, 这样有助于提高失地农民自觉缴费的热情。但我们也需要明确意识到, 商业保险也是有不足的, 它所发挥的功能也是有限的, 应采用灵活的、有效的各分支机构统一投保机制, 无论是被保险人出现地区迁移, 或者是出现岗位变动, 都能够获得保险权益, 大大强化商业保险自身的吸引力, 确保可以在社会保险体系中, 商业保险发挥更大的作用。2.2 开发保障高、保费低的商业保险产品当前我国商业医疗保险行业发展
7、前景可观, 我国保险业若是可以参与到推广和开发医疗保险产品中, 必然会在更大程度上促进我国保险业可持续稳定发展。为了能够达到目前构建基本医疗保险制度的现实需要, 指出商业医疗保险发展趋势应该是基本医疗保险还没有覆盖到的人群与项目中。在此基础上, 还需对我国商业保险中的补偿职能充分发挥, 体现出可以及时补偿上各种类型保险事故所引发的经济损失。商业保险企业应强化内部管理, 强化员工素质, 营造良好的企业氛围, 让员工在良好的氛围下更加兢兢业业地工作, 为失地农民带来更好的服务奠定坚实基础。3 结语总而言之, 失地农民问题是一个迫切需要解决的问题。所以, 应加大力度进行制度创新, 在建设我国城镇职工社会保障体系中融入失地农民的社会保险制度建设, 并以此为主来促进我国城乡一体化的建设和发展。结合我国各地区发展状况, 在对养老保险制度、失业保险制度等优先发展的政策引导下, 并以相应的法律援助, 待逐渐发展成熟之后, 在考虑医疗保险制度、生育保险制度的完善, 最后为失地农民提供更多方面的社会保障, 切实使农民朋友真正享受到我国改革开放后的成果。参考文献1朱朝霞.商业保险与我国失地农民社会保障体系的完善J.中国商界, 2010 (04) . 2刘子操.建立有商业保险参与的失地农民社会保障体系J.哈尔滨商业大学学报, 2005 (05) .
