1、加快金融科技创新 推动银行转型发展 杨龙如 中国工商银行软件开发中心 工商银行一直高度重视科技工作, 依托不断增强的技术实力和持续创新能力, 助力实现全行信息科技系统从无到有、从分散到集中、从银行信息化到信息化银行的巨大转变。中国工商银行软件开发中心总经理杨龙如金融科技的发展, 使得新技术在金融领域的应用日益深入, 业务与服务模式创新不断涌现, 新技术在产品创新和服务客户市场竞争中的作用日益凸显。这些技术的应用能力, 一定程度上成为衡量银行转型发展能力的一个重要参考。同时各类新兴技术在金融应用的研究不断推进, 为银行在面向客户的产品和服务整合、加强合作共建共享场景生态、推动传统业务运营模式向互
2、联网运营模式转型, 以及深化客户识别、业务处理、风险控制等银行核心业务能力建设方面增添了更多的助力。新技术的应用不仅带来新的客户服务模式, 也会带来新的金融业态。金融科技的演进为银行发展带来了挑战, 同时也为银行转型变革提供了契机, 为银行提供拓展业务领域和服务模式的手段和空间。面对金融科技蓬勃发展的新形势, 大型商业银行可基于长期积累的优势, 通过发展和执行自身金融科技战略模式, 在新兴的竞争格局中保持自身优势地位, 借助金融科技解决金融服务痛点, 提供客户满意的普惠金融服务, 打造自身智慧金融战略。工商银行软件开发中心作为工商银行的科技战略任务实施者, 通过践行总行战略布局要求, 扎实推进
3、各项任务安排, 努力提升工商银行金融科技水平。一、主动布局, 依托创新实验室加大新技术研究应用面对新的挑战, 银行业必须顺应金融环境和新技术发展的趋势, 促进科技和业务的融合, 提高新兴业务领域的产品和服务创新能力;必须加强对新技术的研究, 建立新技术的快速推广应用能力;只有不断加强投入, 深刻洞悉未来新技术发展趋势, 密切与业务融合, 把握未来发展路径, 更好地通过技术创新推进业务创新, 才能为银行业未来业务发展提供坚实的支撑。工商银行一直高度重视科技工作, 依托不断增强的技术实力和持续创新能力, 助力实现全行信息科技系统从无到有、从分散到集中、从银行信息化到信息化银行的巨大转变。2016
4、年底, 总行进一步提出主动布局金融科技相关新技术领域研究, 加快组建信息科技创新实验室的相关要求。2017 年 3 月, 工商银行完成七大创新实验室组建, 其中软件开发中心负责数字化银行创新实验室、区块链与生物识别创新实验室、大数据与人工智能创新实验室、互联网金融创新实验室和云计算创新实验室, 数据中心 (上海) 负责主机平台网络、机房设备创新实验室及基础设施信息科技创新实验室。创新实验室按照“加速创新、引领发展”的指导思想, 深入开展新技术研究及探索, 根据应用前景推动新技术落地实施, 实现前瞻性研究成果的价值转化。同时, 促进金融创新, 支持全行向数字化、线上化和智能化方向转型, 进一步支
5、撑以“开放、互联、融合、共享”为标志的信息化银行建设, 全面增强全行信息化发展能力。按照总行战略部署要求, 依据金融科技热点技术分布情况, 软件开发中心五大创新实验室负责物联网、区块链、生物识别、大数据、人工智能、云计算、互联网金融、数字货币、数字化银行等新技术方向和新业务模式创新。重点加强科技与业务的融合, 提升工商银行对新技术的掌控能力, 夯实新技术落地应用的基础, 提高新技术孵化应用速度, 在业务服务上密切与总分行联动, 加快新技术业务场景的挖掘, 创新业务服务模式, 加速将科技优势转化为业务价值优势。五大创新实验室依托软件开发中心五个研发部组建, 并由架构规划部门统筹管理。实验室投入专
6、职人员开展前瞻性技术研究和应用, 各地创新实验室工作方向, 可视新技术发展趋势变化不断优化扩充。二、开拓进取, 管理创新和研究应用取得初步成果1. 积极创新管理机制, 扎实推进实验室建设为落实好总行战略部署安排, 软件开发中心以加快自下而上创新及加强自上而下引导为原则, 创新管理机制, 建立全方位配套机制保障实验室建设。一是坚持统筹管理, 统一调配资源加大投入, 建立课题管理机制, 以目标为导向开展课题跟进及验收。二是鼓励开拓创新, 营造弹性工作氛围, 鼓励自下而上发掘, 不限定研究结论。三是追求价值贡献, 以业务痛点解决和创新业务模式为导向, 市场影响及成效、知识产权覆盖度为衡量标准, 企业
7、级能力输出为目标, 通过共享共建提升价值转化。四是加强内外交流合作, 主动与业务部门进行密切沟通协作, 建立总分联动机制, 积极参与业界交流及宣讲, 扩大影响力。2. 聚焦价值转化, 部分领域取得初步成果创新实验室成立以来, 注重规划研究及基础技术平台建设, 并积极挖掘业务场景应用试点, 目前部分领域已取得初步成果。(1) 完成工银物联网服务平台建设工商银行于 2017 年 6 月利用分布式技术架构构建“工银物联网服务平台”, 提供海量物联网终端设备连接管理及数据的采集加工, 实现各业务领域快速接入和数据聚合应用。首个物联网技术应用场景落地项目汽车分期业务车辆押品监控创新, 同期在陕西分行成功
8、试点, 投产首日共几千台存量车辆接入物联网服务平台, 监管抵押车辆价值过亿元, 有力支持了工商银行对抵押物进行全面、实时的监控, 提升风险防范能力。(2) 实现区块链技术自主研发2017 年 10 月, 工商银行成功研发面向金融应用的区块链技术平台, 该技术平台基于完全掌握核心原理的区块链技术实现, 并对业界优秀区块链平台建设思想加以吸收融合而成, 在高安全体系、高业务并发、高便捷性、跨链易扩展性等领域取得了多项突破。在区块链平台推出过程中, 工商银行利用区块链技术已经实现贵金属转赠、贵州民生扶贫专项资金管理工程等项目试点。尤其是贵州民生扶贫工程项目, 运用区块链技术实现扶贫项目审批、扶贫资金
9、划拨、资金流向跟踪等特色功能, 实现了对扶贫资金的公开透明管理, 提高了资金管理的公信力, 具备巨大社会价值, 富有示范作用, 获得了政府机关与社会各界的广泛认可。目前, 该系统同时管理资金超百亿元, 惠及扶贫人口达数十万人。(3) 打造弹性拓展的大数据服务云工商银行不断对标业界大数据服务, 研发大数据服务云, 支持未来大数据发展数据多样化、服务能力实时化、算法引擎智能化、技术平台云化的四大趋势与要求, 具备“全、快、准、共享”的特征, 在分析数据的覆盖面、毫秒级的实时计算、精准营销及全领域的信息共享方面均有新的突破。截至目前, 工商银行大数据服务云平台已接入设备总量过千, 总数据量达 PB
10、级, 并在客户画像、风险分析、经营管理等领域进行大范围应用。工商银行基于大数据服务云实时计算服务进行企业级反欺诈管理平台研发, 完成了覆盖境内外的电子银行事中监控建设, 目前日均接入交易量数千万笔, 峰值交易量每秒数百笔, 平均响应时间为毫秒级;基于大数据服务云实现个人、法人等客户画像支持。截至 2017年 7 月末, 全行客户经理通过传统 PC 端和融 e 联渠道, 累计使用客户画像功能数百万次。(4) 依托 API 开放平台, 打造融合共赢生态圈工商银行顺应互联网金融新型服务模式, 加强跨界合作, 通过 API 开放平台加强自身优势产品与合作伙伴及线上渠道的融合。已搭建的 API 开放平台
11、, 对外提供 API 服务, 支持联网、专线等访问方式, 并通过开发者门户提供行业解决方案, 便于分行与合作方接入 API 平台、消费 API 服务。目前, 面向行内分支机构的 API 推广已全部完成, 实现境内 36 家分行特色应用的 API 开放平台调用, 形成服务调用的统一管理和规范控制, 日均交易量超过数千万笔。二维码支付、工银 e 缴费、工银 e 生活、二三类账户、U 盾实名签等多类数十个面向行外合作方开放的 API 服务已试点上线, 日交易调用量超过百万笔。(5) 提升应用平台云支撑能力在完成“两地三中心”架构下的基础设施云部署基础上, 工商银行继续深入研究云计算技术, 采用业界最
12、主流、最流行的技术, 结合管理、运维和监控的需要, 打造企业级应用云平台。工商银行应用云平台支持万级容器集群规模运行和调度, 复杂架构应用一键云上部署, 实现应用故障自动恢复能力和自动弹性伸缩、自动化运维能力。从建设及推广情况来看, 截至 2017 年 9 月, 应用平台云落地容器规模达到千余个, 日均服务调用量数亿笔, 并在互联网金融、合作方、物联网和主机业务下移等场景中有效承担生产交易的负载。借助快速环境供应, 已能实现容器集群分钟级部署启动, 支撑以互联网金融为代表的业务突发高峰。运用云平台弹性扩展和高可用能力, 成功支持 2016 年快捷支付双 11大促、2017 年鸡年纪念币发行和微
13、信红包等互联网高并发场景。尤其在生肖纪念币发行过程中, Paa S 云整体表现稳定, 纪念币应用单个容器可实现秒级部署, 云平台集群整体可分钟级完成对外服务准备。(6) 加强生物识别体系研究工商银行基于分布式服务体系建立生物识别基础平台, 通过产品引入的方式引入生物识别基础技术和算法 API, 通过对 API 进行服务封装和服务暴露的方式对外提供各种生物识别服务, 通过灵活的服务组合创新方式对外提供多种生物识别技术的组合服务。截至目前, 实验室已实现人脸识别技术在智能终端、柜面、手机银行、电话银行、融 e 联、分行特色等渠道的业务试点。这些应用场景利用生物识别技术达到快速、精准鉴别用户身份,
14、与未使用生物识别技术的传统身份验证方式相比, 新流程用户手工输入步骤减少, 流程简化, 客户体验大幅改善。三、再接再厉, 开拓金融科技新局面未来, 软件开发中心将继续加大新技术创新投入, 加速科技与业务的融合, 充分运用新技术特性, 努力为打造金融生态圈及推进智慧银行转型做好支撑。1. 加速融合创新, 拓展工商银行金融服务的开放性和生态融合性随着新技术的发展, 金融服务的便利化程度仍会持续大幅度提高, 客户希望随时、随地、随身获取各类金融服务, 金融业务产品化、证券化、交易化、平台化将会成为金融活动的主流模式。金融服务的行业边界日益模糊, 领域不断延展, 一定程度上将形成场景化的金融, 与实体
15、经济高度融合。这些需要工商银行更加关注金融业务的开放性和生态融合性, 并运用新技术建立更有力的支撑。一方面, 基于 API 开放平台打造场景化服务生态圈, 扩大合作伙伴通过 API 平台与工商银行实现系统对接的服务范围, 优先考虑在互联网金融场景支持跨界合作创新, 建设共创共赢的金融生态。另一方面, 继续探索物联网技术在各业务领域的创新应用, 持续优化物联网体系, 以物联网平台为依托整合产业链上下游领域应用, 打破行业间的壁垒实现互联互通, 引领金融物联网生态圈的建设, 为建设完善金融生态圈提供有力支持。另外, 可利用区块链技术, 加强银企合作、银银合作, 逐步构建合作共赢的区块链商业联盟。2
16、. 加速智能创新, 提升工商银行金融服务的智能化人工智能技术近年来发展势头迅猛, 国内外各领域都已经投入大量人力开展人工智能的研究与应用, 国内外金融机构也已开始在智能营销、风险防控、智能客服等领域开展人工智能应用研究。在大数据处理能效显著提升与人工智能快速渗透的时代背景下, 银行业对客服务、经营管理等领域搭载人工智能技术后, 将使得金融数据的分析越来越科技化、多样化与普适化, 与业务场景密切融合后将大幅提升金融服务的智能化。后续, 工商银行将依托丰富的大数据, 加快推出企业级人工智能机器学习平台, 集成业界常用的机器学习算法, 支持快速部署, 降低各应用使用人工智能技术门槛, 并重点在智能客服、风险防控等领域提升业务系统的智能服务水平。
