1、移动支付时代:被遏制的灰色产业链 王倩 电子支付目前都属于实名支付, 会对一些黑色产业链或者灰色产业链有所遏制。当越来越多的人接受了通过移动支付付账, 人们的生活正悄悄发生改变。央行发布的 2016 年支付体系运行总体情况显示, 2016 年银行业金融机构共处理电子支付业务 1395.61 亿笔, 金额 2494.45 万亿元。其中, 移动支付业务257.1 亿笔, 同比增长 85.82%。易观预测 2017 年移动支付的增幅将超过100%。移动支付已经渗透到人们生活的方方面面, 相应的, 个人消费痕迹、信用记录等都有了相应的改变。一个最新的变化表现在今年的购房市场。多位链家经纪人告诉记者,
2、在贷款银行尚未审批通过之前, 不要增加蚂蚁借呗等小额贷款, 因为互联网金融的每一笔消费也同信用卡一样, 被记录下来。在原有的征信体系中, 只有信用卡的信用记录被央行纳入征信系统中。然而随着移动支付的加速, 蚂蚁金融的芝麻信用已经接入了大多数银行的征信系统。像腾讯的微众银行发行的微粒贷, 也被纳入银行的征信系统。个人消费行为被记录的同时, 个人征信系统也在被第三方机构建立起来, 这是除央行之外的个人征信体系。芝麻信用在接入多数银行的征信系统外, 目前正在被广泛应用于租房、无人超市、共享单车等领域。京东金融也在建立自己的信用体系。第三方机构相继建立自身的征信体系, 除了方便消费者消费之外, 更重要
3、的目的, 还是消费者的数据。马云将数据比喻为石油, 并称阿里不再是电商公司, 而是数据公司。移动支付所带来的影响, 不仅仅是消费端, 也在逐渐颠覆一些传统职业。首当其冲是运钞行业。一位负责现金押运的公司总经理在接受采访时表示, 目前现金业务量每年以 10%以上的速度在下降。随着移动支付的大规模推广, 现金业务的下滑, 现金处理的总量在减少, 包括清分业务和 ATM 配钞业务, 都在相应减少。“运钞车受到影响是最直观的。”移动支付网行业分析师慕楚表示, 移动支付总体来讲利大于弊。“只是介质发生了变化, 但是本身的支付本质没有变化。电子支付目前都属于实名支付, 而现金支付是匿名的, 电子支付会对一
4、些黑色产业链或者灰色产业链有所遏制。”同时移动支付也带来了一些新兴行业的发展。移动支付市场的迅速发展, 带动海量的用户需求, 随之而来的是支付碎片化现象越发明显, 一些商户需要服务机构能够满足支付聚合、账户一键式管理、会员管理、客户营销、数据分析等店铺升级后的多方面需求。于是聚合支付顺势而起。聚合支付在线上的表现为聚合网络支付, 将各种支付方式 (微信、支付宝等) 集成于自己的平台, 主要为电商服务;在线下主要是聚合支付收单, 主要表现为, 将不同的支付方式收集于一个二维码或者一个终端当中, 主要为实体店服务。在易观看来, 相对于第三方支付企业, 聚合支付机构的优势在于能够在“前端”更便捷地接触到用户, 不碰触用户资金, 合规成本也更加低廉, 同时少了硬件开发成本, 企业成本更低。易观分析认为, 聚合支付厂商需要考虑的是对客户需求的持续满足, 服务于小客户, 随着客户的增长, 简单的聚合支付很难满足客户需求。在易观看来, 支付作为流量和数据获取入口, 未来会向着大数据分析支撑的营销服务转化, 支付市场的经营策略和经营模式也更加丰富。随着移动支付的到来, 面对着新的商业形态和模式, 支付行业服务商要快速转变, 面对不同行业的企业需求, 在技术满足的前提下, 提出新兴的行业解决方案。
