1、贷款买车成风尚 需要多花多少钱 吴辉 作者简介：吴辉 E-mail 如今, 贷款买车成风尚。汽车金融公司贷款灵活, 门槛低;信用卡分期付款最低;银行车贷覆盖车型广泛。随着人们改善生活水平的需要, 汽车的作用越来越重要。汽车从奢侈品向生活常备品的过渡转变成为必然, 家庭汽车保有量也呈逐年上升趋势。和前几年几乎清一色的全款买车相比, 更愿意接受贷款买车的“80 后”“90 后”逐渐成为消费主体, 如今贷款买车人群占据了主流。6月 3日, 理财记者实地走访了郑州多家 4S店, 发现到处都能看到“零首付”“零利息”和“零月供”的招牌, 既然都“零”了, 贷款买车是否划算呢?多种渠道办理车贷买车是否贷款
2、, 这要看车主的资金情况。目前个人汽车消费贷款方式有银行、汽车金融公司、整车厂财务公司、信用卡分期购车和汽车融资租赁五种。其中, 汽车金融、银行贷款以及信用卡分期呈现“三分天下”态势。01 银行汽车贷款手续:需要提供户口本、房产证等资料, 通常还需以房屋做抵押, 并找担保公司担保, 缴纳保证金及手续费。首付:一般首付款为车价的 30%, 贷款年限为 3年, 需缴纳车价 10%左右的保证金及相关手续费。利率:银行的车贷利率依照银行利率确定。02 汽车金融公司手续:不需贷款购车者提供任何担保, 只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力, 个人信用良好即可。首付:首付比例低, 贷款时间长。首付最低
3、为车价的 20%, 最长年限为 5年, 不用缴纳抵押费。利率:汽车金融公司的利息率通常要比银行高一些。公司:上汽通用汽车金融、大众金融、东风汽车金融、奔驰金融、福特金融、丰田金融。03 整车厂财务公司手续:需提供所购车辆抵押担保。申请人应有稳定的职业、居所和还款来源, 良好的信用记录等。首付:首付最低为车价的 20%, 最长年限为 5年。利率:利息率通常要比银行略高, 比汽车金融公司略低。公司:上汽财务公司、一汽财务公司、广汽汇理等。04 信用卡购车分期信用卡分期购车是银行机构推出的一种信用卡分期业务。持卡人可申请的信用额度为 2万20 万元;分期有 12个月、24 个月、36 个月三类;信用
4、分期购车不存在贷款利率, 银行只收取手续费, 不同分期的手续费率各有不同。05 汽车融资租赁融资租赁是一种依托现金分期付款的方式, 在此基础上引入出租服务中所有权和使用权分离的特性, 租赁结束后将所有权转移给承租人的现代营销方式。手续:门槛较低, 不需要抵押, 非本地户口也可。首付:首付比例低, 贷款时间长。首付最低为打包价格 (车价+购置税+保险) 的 20%, 最长期限为 5年, 不用缴纳抵押费。利率:融资租赁公司根据不同客户及车型的情况制订不同的利率方案, 通常比银行高些, 但是部分车型有厂家支持政策, 可达到市场最低价。产权:分直租及回租两种方式。直租模式汽车产权为融资租赁公司所有,
5、租赁期满过户。不同贷款方式针对的是不同需求的购车人群, 在申请车贷时应综合考量, 除了考虑贷款利率、首付等因素外, 还应比较贷款期限、手续费、提前还贷是否收取违约金等多方面。比如收入稳定的白领, 信用卡分期付款是最佳选择, 不仅综合费率低, 分期灵活, 多数发卡行还将分期金额计入消费积分。如果是收入变化大或者对资金周转要求高的小企业主, 则可以选择还款方式更加灵活的汽车金融公司, 采用弹性信贷方式购车能够提高资金利用率。如果净车价较高或者贷款周期长, 银行贷款则是较优选择, 同时银行贷款也是三种购车方式中可选车型数量最多的。汽车金融市场容量巨大汽车金融是由消费者在购买汽车需要贷款时, 可以直接
6、向汽车金融公司申请优惠的支付方式, 可以按照自身的个性化需求, 来选择不同的车型和不同的支付方法。对比银行, 汽车金融是一种购车新选择。由于汽车金融公司贷款灵活、门槛低, 为此受到越来越多消费者的青睐。其实, 汽车金融在欧美已经发展了 100多年了, 在个人金融业务中的地位仅次于房地产金融。受惠于国家政策对互联网金融的大力支持, 从 2016年下半年开始, 互联网汽车金融异军突起, 大量资本注入新兴的互联网汽车金融平台。有专家指出, 互联网汽车金融行业井喷, 未来 5年汽车金融将成为风口。未来, 商业银行、汽车金融公司、其他第三方金融机构 (消费金融公司、P2P、小贷、担保等) 或将形成三足鼎
7、立的局面。实际上, 我国汽车消费信贷有很大的发展潜力, 蕴藏着巨大的商机。根据中国汽车工业协会的预测, 到 2025年, 中国汽车金融业将有 5250亿元的市场容量。国际知名市场调研公司 J.D.Power (君迪) 发布的 2017中国经销商汽车金融满意度研究显示, 随着越来越多的汽车金融公司进入市场, 消费者对贷款购车的接受度提高, 金融产品销售利润在经销商收入中所占的比重也不断提高, 汽车金融占经销商总利润已由 2011年的 2%攀升至 2016年的 10%。选了车贷, 要多花不少钱在记者实地走访 4S店中, 汽车销售顾问一般会询问是全款买车还是贷款买车, 相比全款买车, 贷款买车还要多
8、些额外的费用, 这笔钱, 林林总总加在一块, 也要上万元。以购置一辆 10万元左右 (裸价) 的汽车为例, 若是贷款买车, 必须安装 GPS, 费用 2000元。不管是不是零利率买车, 贷款手续费是少不了的, 大概 4500元, 手续费率为 4.5%。汽车保险分为交强险和商业车险, 交强险是必须买的, 不买就不能年审。由于选择了贷款, 新车保险必须“上全保”, 会产生较大的保费支出, 价格 6000元左右。如果选择贷款 3年的话, 还需在 4S店一次性购买 3年保险。为此, 有个续保押金费 2000元, 贷款期结束后可以退还。若是全款买车, 车险只要上个交强险, 950 元就能搞定, 其他的商
9、业车险则可以自由选择。至于上牌, 贷款买车必须由 4S店上牌, 费用 600800元不等;全款买车, 自己可以上牌, 不到 200元就能搞定。购置税, 不论是全款买车还是贷款买车, 均为购车价 (裸价) 的 7.5%, 即 7500元。这么一比较, 贷款买车的费用, 在裸车价格外, 还需要 22600元, 比全款买车多支付 13950元。免息购车, 手续费率要比较不同于房贷, 车贷战线不能拉得太长, 一般要求在 5年以下。目前大部分办理贷款者选择的贷期基本在 13年之间, 一方面贷款时间太短没有太大意义, 另一方面年限太长容易产生较多的利息。对于“零首付”“零利息”的促销, 消费者只能二选一,
10、 要想达到免息条件, 至少首付两成车款, 而要想获得 3年的免息贷款期限, 首付还得提高至五成。而要想零首付, 就要支付利息, 即车价以及保险费、购置费等都通过银行贷款。其实, 经销商口中的“零利息”只是一个噱头, 他们在免息的同时, 会要求购车者缴纳一笔手续费, 而这笔费用可能比车贷的利息更高。常见的几种车贷办理方式里, 信用卡分期手续费率 13年内基本在 4%10%之间。银行的利率通常是参照基准利率, 但在一定情况下基准利率可能会上浮 10%左右。汽车金融公司的利率相对较高, 需结合具体产品决定, 比如上汽大众的一款 10万元汽车, 首付 4成, 才能享受 2年免息政策, 手续费率 5.5%。所以, 贷款买车不要轻信免息, 目前市场的车贷手续费率在 4%7.5%之间, 消费者最好仔细算笔账, 是否免了利息而变相提高了手续费?
