1、 “互联网+”背景下我国农村金融发展的若干思考 张正平 李玟琛 赵红 北京工商大学经济学院金融系 摘 要： 目前, “互联网+”的浪潮正从城市涌向农村, 对农村金融市场产生较大影响的同时, 也为农村金融发展提供了新思路和解决方案。论文以互联网金融发展对农村金融的影响为基础, 分析农村金融机构发展互联网金融的优劣势以及普惠金融与农村信息化建设之间的互动, 并对“互联网+”背景下农村金融的发展提出若干建议。关键词： “互联网+”; 农村金融; 互联网金融; 普惠金融; 农村信息化; 基金：国家自然科学基金项目 (71473009) 的资助近年来, “互联网+”逐渐成为我国经济发展的新动能, “互联
2、网金融”作为一种全新的金融业态获得迅猛发展。2017 年中央“一号文件”明确指出, “鼓励金融机构积极利用互联网技术, 为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务”。由此可见, 中央政府也已经将“互联网+”视为推动我国农村金融发展的重要手段, “互联网+”、互联网金融、农村金融之间的互动将深刻影响我国农村金融发展的未来。互联网金融的发展对农村金融的影响据中国互联网络发展状况统计报告 2016统计, 截至 2016 年 12 月, 我国网民中农村网民占比 27.4%, 规模达 2.01 亿, 较 2015 年底增加 800 万人, 增幅为 4.2%。农村网民在整体网民中的占比增加,
3、农村地区互联网普及率为 33.1%, 规模增长速度与城镇基本持平, 反映了农村互联网普及工作的成效。在此背景下, 农村金融市场因互联网金融的进入发生了变化。(一) 对农村金融市场的影响1.扩大了农村金融服务范围以余额宝为例, 截至 2017 年 3 月末, 余额宝用户数量超过 3 亿, 而农村用户超过 1 亿, 占整体用户的三分之一, 而 2015 年这一数据仅为 15.1%。其中, 80、90 后群体是农村理财大军的中坚力量, 占农村用户总数的近 80%。其中, 1822 岁的农村中学生和大学生用户的占比达到近 20%。此外, P2P 网贷业务开始为农民渐渐熟悉。以宜信为例, 2009 年其
4、开始进入农村市场, 截至 2016 年底, 其金融服务已经覆盖全国 93 个农村地区;针对小农户的宜信农商贷已覆盖全国 8 个省 64 个县 (区) , 其中大部分为中西部贫困县, 贷款客户超过 3.7 万人次, 贷款总额超过 15.12 亿元。这些数据表明, 互联网金融为农民创造了一个全新的金融服务体系 (蒋难, 2016) , 极大满足了农民投融资、支付等多种需求。显然, 互联网金融的便捷性突破了传统银行网点的时间和地域限制, 降低了金融服务成本和准入门槛 (刘燕云, 2015) , 扩大了农村金融服务的范围。2.丰富了农村金融工具随着互联网金融的深入发展, 农民获得了更加丰富的金融工具
5、(见表 1) , 他们可以通过互联网渠道获得投融资、支付、理财、征信、风控等多种金融服务 (蔡湘, 2015) 。一些电商还在支持“三农”方面开展了有益探索, 如京东金融通过为乡村推广员试点授信, 引入京东白条、P2P 网贷、众筹等多种金融产品, 截至 2016 年底, 京东乡村推广员近 30 万人, 覆盖 28 万个行政村;知名的 P2P网贷平台翼龙贷的业务覆盖超过 1000 个区县, 为中国农村以及这些国家扶贫重点县输出资金超过 180 亿元。3.放大了农村金融市场风险互联网金融在促进农村金融市场发展的同时也带来了潜在的风险。由于我国呈现出典型的二元经济结构特点, 大部分农村地区的金融需求
6、无法得到满足, 农村金融市场一直是 P2P 网贷平台拓展的重点。然而, 一些打着 P2P 旗号在农村开展非法集资和金融诈骗行为的机构屡禁不止, 借助“互联网+”模式, 2016年农村地区的非法集资呈现上升趋势, 极大扰乱了我国农村地区金融市场秩序, 造成很大风险。此外, 互联网金融风险不同于传统金融风险, 既有金融风险又有互联网风险, 在我国农村地区基础设施不健全的情况下, 很容易引发技术风险 (魏鹏, 2014) 。(二) 对农村金融机构的影响互联网金融在农村地区的主要服务对象是农户, 与传统农村金融机构的业务形成竞争关系。为提升竞争力, 金融机构积极开展互联网金融服务, 主要表现为传统业务
7、的信息化和业务的互联网化, 但同时也容易引发一些风险 (张正平等, 2016) 。1.加快农村金融机构互联网化农村金融机构互联网化主要体现在传统业务的信息化以及业务的互联网化两个方面。一方面, 随着信息技术的发展, 以农行为主的各个农村金融机构均已建立了全功能、广覆盖的金融业务网络系统, 如信贷管理系统等。此外, 农村金融机构也通过互联网以及新技术的应用基本实现了业务经营的电子化, 使得机构的运营效率大幅度提高, 如农行山东分行与网上农资垂直交易平台“云农场”开展合作, 制定“云农场”电子商务金融服务方案等, 这些互联网金融提供惠农卡贷款、供应链融资、融资增信试点、测土配肥站农机具购置贷款、新
8、型涉农主体客户评级、涉农大数据信息共享等服务, 使得农户能够快速地享受金融服务。另一方面, 针对农户不断提升的金融支付、结算需求, 农村金融机构打造手机银行、建立电子商务平台, 提供了便捷的服务平台, 如农行、邮储等农村金融机构与微信支付合作, 建立移动支付生活场景, 安徽省农信社与京东商城合作, 让田间地头直达百姓餐桌。表 1:主要互联网企业服务“三农”的战略布局 下载原表 2.增加了农村金融机构的潜在风险与互联网企业相比, 农村金融机构在互联网的使用上存在不足, 贸然涉足互联网金融业务, 产品研发和科技能力的缺陷可能会增加其潜在的风险 (卓熙斌, 2014) 。首先存在网络技术风险, 工作
9、人员对计算机或手机系统技术、网络等缺陷或漏洞认识不足而可能遭受病毒等, 从而引发交易风险 (李宏畅等, 2016) 。其次, 容易引发农村金融机构的经营风险。农村金融机构大多资产实力较为薄弱, 而我国农村地区基础设施较为落后, 开展互联网金融的初期投入较大, 经营成本增加。此外, 农村需求过于分散, 机构通过互联网积累数据时间过长, 通过数据进行信用分析也是一个难点。经营成本的增加以及投资回收期较长会对农村金融机构造成经营风险。农村金融机构发展互联网金融的优劣势(一) 农村金融机构发展互联网金融业务的优势1.地理优势农村金融机构的目标定位是服务“三农”, 网点主要分布于乡村, 网点数量众多,
10、相比较其他机构更熟悉农村市场, 已经实现了深入农村、贴近乡土、服务农民, 在与农户的关系方面具有天然的优势。由于存在地理上的优势, 农村金融机构方便获取客户的信息, 以基本信息为基础依托互联网技术, 实现对客户的全面判断, 降低贷款风险。通过对信息的处理和深度挖掘, 并结合当地实际生产情况, 农村金融机构还可以设计定制化的金融产品, 有针对性地提供金融服务, 提高其竞争力。2.人缘优势农村金融机构的工作人员多来自当地居民, 在当地建立了深厚的人缘亲和力, 形成了一支以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群, 拥有更好的客户信任基础, 这就是农村金融机构的“人缘优势”。此外, 我国农
11、村地区目前信用环境建设较为落后, 使金融机构有可能承担较大的信用风险, 而农村金融机构由于这种“人缘优势”, 对当地情况非常熟悉, 尤其是对客户的品行、实力等“软信息”和生产经营状况掌握比较充分, 对降低信用风险可以起到极大的辅助作用。3.政策优势国家为农村金融机构提供了不少扶持政策。财政税收方面, 国家出台了中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法关于农村金融有关税收政策的通知等优惠政策;货币政策方面, 央行开办了“支农再贷款”业务引导信贷资金投向“三农”, 对农村金融机构实施有差别的存款准备金率和存贷款利率管理政策 (曲小刚等, 2012) ;监管政策方面, 银监会出台关于调整
12、放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见以及关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见等, 支持民间资本参与村镇银行的发起及增资。(二) 农村金融机构发展互联网金融业务的劣势1.管理体制的约束目前, 县级农信社的管理都归农信社省联社统一管理, 省级联社作为省级政府的工作平台, 具体履行全辖农信社的管理、指导、协调、服务职能。但随着市场的发展, 省联社被赋予了多重属性既是省政府行业管理机构, 又是受银监会监管的行业企业, 还是法人单位股权式联合体, 导致农信社现行监管效能低下 (李伏安, 2011) , 有明显的行政命令色彩和法理制度障碍 (吴盛光, 2011) 。
13、农信社现行的管理体制, 不能及时应对“互联网+”背景下机构自身的缺陷以及农村金融市场的变化, 抵御风险的能力较弱, 约束了其开展互联网金融业务的能力。2.农村金融机构的后发劣势制度上的后发劣势主要表现在:一是整体上来看, 目前政策扶持力度不够、竞争压力大。虽然农村金融机构享受 3%的税收优惠, 但地方对其承诺提供例如一次性开办费等优惠政策无法落实 (刘英团, 2014) 。同时, 农村金融机构设立的目的是为了“向国家要政策”以便支持其他业务的发展。当相关政策落实不到位, 没有利润的情况下, 要严防相关股东的撤离对农村金融带来的系统性风险。二是由于新型农村金融机构的资金来源和资产规模不大 (王煜
14、宇, 2012) , 对于农村互联网金融这样一个初期投入很大、投资回报周期很长的业务, 可能存在股东不愿意开展这项业务的情况。农村金融机构发展互联网金融业务, 也存在一些技术后发劣势。一是农村金融机构对互联网技术人才的缺乏导致不能研发出便捷的互联网金融产品, 从而无法吸引客户, 即使与第三方合作也面临着不菲的成本支出;二是目前农村地区信用建设不完善, 覆盖面小, 人民银行作为信用信息采集的主体作用有限, 而以农村信用社、农行为代表的银行金融机构开展征信工作主动性不够, 非银行业机构 (如工商局、税务局等) 提供的信用信息数量少、不全面, 农村金融机构从业人员征信活动工作量大, 收集、整理、评估
15、、查询农村信用信息难, 农村征信市场不发达 (朱莉等, 2015) 。3.人才缺乏, 创新能力不足目前, 农信社普遍存在员工学历水平不高、知识结构单一的问题, 员工在专业技能知识等方面与其他大型商业银行相比薄弱。虽然近年来农信社通过各种方式加强人才培养、储备及内部人才梯队建设, 但短时期内不足以形成合格的人才梯队。这就导致农信社在互联网金融模式下的创新能力弱 (黄勋敬等, 2015) , 基层员工对新产品缺乏深入理解, 对市场需求缺乏研究。在未来很长一段时间内, 农信社人才需求的焦点是集金融业务知识、网络信息技术、市场营销等多种知识技能于一体的“互联网金融人才”。普惠金融与农村信息化建设间的互
16、动农业经济的转型升级迫切呼唤普惠金融在“三农”领域践行。然而, 由于我国广大乡村地区幅员辽阔, 农户居住分散, 基础设施较差, 存在金融排斥现象 (何德旭等, 2015) , 所以推行无网点服务、发展互联网金融成为农村普惠金融拓展服务宽度、打通“最后一公里”的切入点。2016 年底, 农行与农业部建立合作关系, 共同推进农村信息化服务网络建设, 提升“三农”信息化水平和普惠金融服务能力。(一) 农村信息化建设促进普惠金融的发展1.促进农村金融机构的发展(1) 提升农村金融机构经营效率。首先, 农村金融机构利用互联网技术处理业务, 使得操作流程标准化, 农户不需要排队等候, 业务处理速度更快,
17、客户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库, 经过数据挖掘和分析, 引入风险分析和资信调查模型, 商户从申请贷款到发放只需要几秒钟。其次, 机构本身可利用信息系统改善内部管理制度, 提高业务审核效率, 切实实现精准扶贫。如中行开发的“公益中行”精准扶贫平台, 自 2016 年 10 月试运行以来至2017 年 4 月上旬, 实现交易额 1500 万元, 使 5.6 万农村贫困人口受益。(2) 降低农村金融机构交易成本。农村金融机构面对众多小微企业客户和农户, 这类客户交易规模较小且居住分散, 按照金融机构传统的业务模式, 交易成本很高, 金融机构通常不愿意开展农村金融业务 (焦瑾璞, 2
18、013) 。但随着农村信息化进程的推进, 农村地区的互联网设施得到普及, 农村金融机构借助互联网的云平台, 通过 POS 机、手机银行和网上银行等方式向客户提供存款、支付、授信等一系列电子化的金融服务, 提高支付效率和资源配置效率, 即使极度贫困和偏远的客户也能随时地获得服务。同时, 互联网技术可为涉农金融机构建立网络支付平台、信用评估等基础性的金融设施。通过大数据、云计算等技术, 将分散的农民和农企的各类信息进行整合处理, 提高信息使用效率, 尽可能解决信息不对称问题, 以此降低交易风险。2.促进农户进入金融市场(1) 拓宽金融服务获取渠道。农村金融市场步入“互联网+”时代后, 由于互联网的
19、特点, 为农户创造了储蓄、借款、投资、生产的机会以及 P2P、众筹、O2O等众多投融资平台, 这些平台为农户提供了巨大的参与空间, 使其更便捷地参与到金融市场当中。再者, 降低了金融市场的准入门槛, 为农户小额投资需求提供了新的渠道。以“余额宝”例, 其成功关键在于能够充分吸纳普通投资者的闲散资金, 从而通过大量汇集形成天弘基金的天量资金存量。(2) 降低金融服务获取成本。农村金融市场不发达的一个重要原因就是交易成本太高, 从而导致金融服务效率低下, 从农户角度来分析, 主要由于银行信贷审批严格和银行信贷隐性费用的存在致使交易成本高 (李永宏, 2007) 。而以互联网为基础进行相关金融活动的
20、农村金融机构, 无需设立太多网点, 能有效减少人力资本的投入, 使得农户不必花费太大的代价就能参与金融活动, 其提供金融服务的边际成本近乎为零。加之农户可以利用碎片化时间获得金融服务, 办理业务基本不需要花时间等待, 其机会成本优势更加突出 (娄飞鹏, 2015) 。(二) 普惠金融推动农村信息化的发展1.有助于推动农村信息化政策落实普惠金融发展规划 (20162020 年) 要求, 到 2020 年, 要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系, 使我国普惠金融发展居于国际中上游水平。为实现这一目标, 需鼓励金融机构借助互联网等信息技术降低交易成本, 延伸服务半径, 因此切实落实
21、农村信息化建设相关政策成为关键点。各级政府部门制定了一系列政策来促进农村与农业信息化的发展, 在这些政策的指导下, 农村信息服务体系、“村村通工程”、金农工程、农业信息服务站等信息化项目得以实施, 深入农业与农村的各个方面。这些政策的出台, 为普惠金融真正惠及农户提供了渠道。2.有助于为农村信息化建设提供理论支撑为了解决金融排斥问题, 使金融服务能满足人民群众日益增长的金融服务需求, 重点应放在提高对中低收入人群和广大农村地区的金融服务水平上。基于互联网平台的农村信息化建设有利于推进农村金融市场结构调整, 摆脱传统金融体系中我国农村地区物理网点成本高的缺点, 也可克服传统金融产品的准入门槛,
22、更能通过网络记录减轻信息不对称的难题 (马九杰等, 2014) 。“互联网+”背景下农村金融发展的战略选择(一) 加强基础设施建设在“互联网+”背景下, 农村地区应该首先大力发展互联网硬件基础设施的建设以弥补其不足, 如宽带光纤的铺设、手机基站的建立、落实“三网融合”等。其次, 要建立内容全面、真实、具有针对性的农村信息数据库, 便于数据分析、信用评定等业务的开展。此外, 还需研制开发各种简洁易懂的网络应用软件, 让农户能够掌握其使用方法。最后, 要加强互联网教育和培训, 一是让农村居民能够得心应手地使用网络化金融工具, 并且提高农村居民对互联网和金融知识的掌控利用能力 (刘志平, 2015)
23、 ;二是培养农村地区“互联网+”金融人才队伍, 提高农村金融工作人员的专业素质。(二) 强化农村金融创新2017 年中央“一号文件”指出要鼓励金融机构积极利用云计算、移动互联网、大数据等技术手段, 为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等新型金融服务。在涉农融资服务中, 可采用通过“线上信息匹配”与“线下风险控制”相结合的方式, 增加资金来源并完善风险管理机制;还要根据客户需求进行产品研发, 注重农业保险的发展, 引导和鼓励行业加快发展“互联网+”农业保险, 增加农业保险品种创新, 设计更加通俗易懂和更好满足农民实际需求的保险产品, 同时还可考虑设立专项对“互联网+农业保险”进行补贴。(
24、三) 鼓励互联网金融进入农村市场互联网金融具有门槛低、效率高、运行灵活等多重优势, 政府部门应鼓励互联网金融企业进入农村, 提高金融服务效率并为农村金融市场注入竞争活力。首先要加快农村金融体制改革, 为实际解决农户金融需求的互联网金融公司给予税收优惠政策。其次, 加快农村金融领域对社会资本开放进程, 允许社会资本借助互联网进入农村市场, 充分发挥互联网金融多样化、个性化等方面的突出优势, 做大农村金融市场。最后, 做好金融监管, 构建农村互联网金融的风险防范机制。目前互联网金融还没有建立起清晰统一的监管体系, 部分互联网金融机构资金安全、信息安全缺乏保障。(四) 完善农村信用环境建设我国非常注
25、重信用环境建设, 仅 2016 年就接连发布了关于加强政务诚信建设的指导意见关于加强个人诚信体系建设的指导意见关于全面加强电子商务领域诚信建设的指导意见等 3 个文件。中国人民银行数据显示, 截至2016 年 12 月, 人行征信系统共收录 9.12 亿自然人和 2210 万户企业和其他组织的信用信息, 多层次的征信市场已初步形成。尤其是针对信用环境相对薄弱的农村地区, 2017 年中央“一号文件”专门提及要推进信用户、信用村、信用乡镇创建, 完善农户、农场、涉农加工企业等农村社会成员信用档案, 夯实农村信用体系建设的基础。为此, 农村地区要加快征信业务建设并构建统一信用信息平台, 完善信用信
26、息数据库内容, 提升数据质量, 并且要扩大信用报告的覆盖范围和服务对象, 提高各部门信用信息交换与共享的效率 (任举刚, 2012) 。还要强化信用信息安全管理, 完善信用信息保护体系, 加强信用信息安全基础设施建设, 实行信用信息安全等级保护。各项措施共同推进, 才能促进农村信用环境健康发展, 维护国家经济信息安全和社会稳定。参考文献1何德旭, 苗文龙.金融排斥、金融包容与中国普惠金融制度的构建J.财贸经济, 2015 (3) :5-16. 2刘燕云.互联网与普惠金融发展J.中国金融, 2015 (9) :85-86. 3谢平, 邹传伟.互联网金融模式研究J.金融研究, 2012 (12)
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